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在金融行业中，价格歧视是一种普遍存在的现象。它不仅存在于银行、保险等传统金融机构，也渗透到互联网金融、投资理财等领域。本文将通过几个生动的例子，揭示金融行业中的价格歧视现象，并探讨其背后的原因及影响。
什么是价格歧视？
价格歧视是指企业根据消费者的支付能力和需求弹性，制定不同的价格策略。简单来说，就是“同样的产品或服务，卖给不同的人收取不同的价格”。根据实施方式的不同，价格歧视可以分为以下三种类型：
1. 一级价格歧视（完全价格歧视）
每个消费者为同一种商品或服务支付不同的价格。
- 例子：同一个基金产品消费者的购买成本不一样，A投资人可能不需要支付基金的认购费，基金的管理费也便宜，B投资者可能认购费跟管理费都需要支付，看人下菜碟，费用能收多贵就收多贵，当然不一定低价就是好事情，而是价格要一视同仁。
2. 二级价格歧视（基于数量的价格歧视，批发和零售）
根据消费者购买的数量或频率，制定不同的价格。
- 例子：量化基金的交易的量比较大，其股票交易的手续费比散户低的多，更甚的还有手续费的返还，这样有的机构的交易成本接近0成本，加剧了散户与个人交易的不公平。像山姆，买多买少都是一个价。
3. 三级价格歧视（基于市场的价格歧视）
根据不同的市场或客户群体，制定不同的价格。
- 例子：高端信用卡与普通信用卡的年费差异。
金融行业的价格歧视：形象生动的案例
1. 银行的“VIP客户”特权
在银行办理业务时，你是否发现过这样的现象：普通客户需要支付较高的手续费，而VIP客户却能享受免费或优惠的服务？例如，ATM跨行取款手续费、账户管理费等。
- 例子：某国有银行规定，普通客户的跨行取款手续费为每笔4元，而VIP客户则免费完全。银行办业务时，VIP客户排队比较快，普通人排队特别慢，取号时VIP客户可以插队。这种差异化的定价策略，本质上是一种价格歧视。
2. 信用卡的“年费刺客”
信用卡年费是银行收入的重要来源之一。然而，不同等级的信用卡年费差异巨大。
- 例子：某银行推出一款高端信用卡，年费高达8000元，但提供机场贵宾厅、专属客服等服务；与此同时，该银行还推出了年费仅100元的普通信用卡，但没有任何额外服务。这种“按需定价”的策略，显然是针对不同消费能力的客户群体。
3. 保险行业的“精准定价”
在保险领域，价格歧视的表现更加隐蔽。保险公司会根据客户的风险评估结果，制定不同的保费标准。
- 例子：某寿险公司为高收入人群了一设计款高端保险产品，保费高昂但保障范围广；而对于低收入人群，则推出了保费低廉但保障范围有限的产品这种。“量身定制”的定价方式，实际上是一种变相的价格歧视。
4. 互联网金融的“大数据杀熟”
在互联网领域金融，大数据技术被广泛应用于定价策略中。平台通过收集用户的消费习惯、资产状况等信息，制定个性化的价格策略。
- 例子：某在线理财平台为新用户提供高收益理财产品，而老用户则被推荐收益率较低的产品。这种“差别对待”的做法，本质上也是一种价格歧视。
价格歧视的讽刺之处
1. “公平”背后的不公平
价格 歧视表面上看似“公平”，因为它根据客户的需求和支付能力制定了不同的价格。但实际上，这种定价策略往往加剧了社会的贫富差距。例如，在保险行业中，低收入人群因为支付能力有限，不得不选择保障范围较小的产品，这进一步增加了他们的风险敞口。
2. “个性化服务”的虚伪性
很多金融机构打着“个性化服务”的旗号，实则是在利用信息不对称进行价格歧视。例如，在信用卡业务中，银行通过复杂的积分规则和优惠政策，诱导客户选择更高价位的产品。
3. 消费者权益的隐形侵害
价格往往歧视伴随着信息不透明和强制消费。例如，在某些银行的理财产品销售中，销售人员会故意隐瞒产品的真实费用，等到客户签订合同后才发现自己被“套路”。
如何应对金融行业中的价格歧视？
1. 加强监管力度
政府部门应加强对金融行业的监管，制定更加严格的反价格歧视法规，并对违规行为进行处罚。
2. 提高消费者金融素养
消费者应增强自身的金融知识储备，学会识别和抵制不合理的价格歧视行为。
3. 推动行业透明化
金融机构应主动公开 pricing policy（定价政策），让消费者能够清楚地了解产品的收费标准和服务内容。
结语
金融机构最喜欢干的一件事情是，只做锦上添花，从不雪中送炭，金融从不帮穷人。后续随着技术的发展，信息传播速度的加快，信息不对称可能会减少。
看到事情的真相后，依然勇于直面惨淡的人生，未来继续跟这个世界交手，继续光彩依旧。